Quel type de banque vous convient ?

Les banques remplissent diverses fonctions en plus d’offrir des comptes chèques et d’épargne et d’accorder des prêts. Leurs clients comprennent tout le monde, des consommateurs individuels et des petites entreprises aux gouvernements et aux entreprises mondiales.

Pour cette raison, il existe différents types de banques et différents Types de comptes bancaires. Comprendre cela vous aidera à savoir Comment choisir une banque.

Voici un aperçu des différents types de banques et de leurs fonctions, afin que vous puissiez savoir ce qu’il faut rechercher dans une banque et décider laquelle vous convient le mieux.

Les banques de détail offrent des comptes chèques et d’épargne, ainsi que des prêts hypothécaires et autres prêts au public. Souvent qualifiées de banques “conventionnelles” ou “de consommation”, les banques de détail proposent également des produits d’investissement tels que des certificats de dépôt (CD) et des comptes de retraite individuels (IRA).

Certaines banques de détail proposent des cartes de crédit et des services de gestion de patrimoine à des clients fortunés. Une banque de détail peut être une petite banque locale ou une division d’un géant bancaire tel que JPMorgan Chase.

Les banques de détail sont souvent assurées par Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC). Assurance FDIC Protège les dépôts des clients en cas de faillite bancaire.

Banques de brique et de mortier

Les banques physiques sont celles qui exploitent des succursales. Bank of America, Chase et Wells Fargo sont des exemples de grandes banques conventionnelles avec des milliers de succursales réparties à travers le pays.

De nombreuses banques traditionnelles ont également développé des sites Web sophistiqués et des outils numériques, offrant aux clients la possibilité d’effectuer des opérations bancaires en ligne ou en succursale.

Banques en ligne

Les banques en ligne sont des institutions financières numériques sans véritables succursales. Elles sont parfois appelées “banques internet” car toutes les transactions, comme le paiement des factures, se font en ligne depuis le site internet de la banque ou via son application mobile.

Les clients des banques en ligne doivent disposer d’un ordinateur ou d’un smartphone et d’une connexion Internet sécurisée. Les banques en ligne émettent des cartes de débit pour effectuer des achats et retirer de l’argent, souvent en utilisant des réseaux de guichets automatiques tels que Allpoint ou MoneyPass.

Discover Bank et Ally Bank sont deux des banques en ligne les plus populaires et les plus connues. Découvrez les choix de Bankrate Les meilleures banques en ligne.

Les nouvelles banques sont des entreprises de technologie financière, ou «fintechs», qui fournissent des services bancaires numériques via une application mobile ou un site Web. Parfois appelées “banques concurrentes”, nouvelles banques Ils n’ont pas de succursales. Ils proposent généralement des comptes chèques et des comptes d’épargne et disposent souvent d’outils numériques pour aider les clients à établir un budget et à économiser de l’argent.

Les nouvelles banques ont tendance à facturer des frais très faibles, voire nuls. Toutes les nouvelles banques ne sont pas agréées, ce qui signifie qu’elles n’opèrent pas sous la supervision d’un gouvernement d’État ou fédéral. Cependant, certaines des banques les plus récentes coopèrent avec des banques à charte et des banques assurées par le gouvernement fédéral.

Chime et Varo Bank sont des exemples de nouvelles banques populaires. Chime est partenaire de deux banques à charte nationale, FDIC Insurance, et Varo Bank est une banque à charte nationale et membre de la FDIC.

Les banques commerciales sont au service des entreprises et des gouvernements. Ils offrent des comptes qui permettent à des entités complexes de gérer leurs finances et de mener leurs opérations, et ils offrent également des prêts pour l’immobilier commercial, l’équipement et d’autres nécessités.

De nombreuses grandes banques commerciales, telles que JPMorgan et Bank of America, ont également des divisions grand public qui proposent des produits bancaires personnels.

Les clients des banques d’investissement sont généralement de grandes entreprises et des gouvernements. Les banques d’investissement gèrent les investissements de grands fonds de pension et gèrent les émissions d’actions et d’obligations pour aider leurs clients à lever et à gérer des fonds. Offres publiques initiales (IPO) et les fusions et acquisitions, entre autres.

Certaines banques d’investissement, telles que Goldman Sachs, ont également des divisions de banque de détail.

La Système de réserve Fédérale C’est la Banque centrale des États-Unis. La Banque centrale a la responsabilité de favoriser le bon fonctionnement de l’économie du pays, au profit du grand public.

La Réserve fédérale remplit cinq fonctions principales :

  • Mener une politique monétaire pour promouvoir l’emploi et la stabilité des prix.
  • Améliorer la stabilité du système financier et réduire les risques.
  • Promouvoir l’intégrité et la sécurité des institutions financières individuelles.
  • Améliorer la sécurité et l’efficacité des systèmes de paiement.
  • Protéger les consommateurs et favoriser le développement communautaire.

La Réserve fédérale a une énorme influence sur l’économie. Par exemple, lorsqu’elles augmentent ou diminuent les taux d’intérêt, les banques agissent en conséquence. Cela affecte le coût des hypothèques, des cartes de crédit et d’autres prêts, ainsi que les rendements des comptes de dépôt des consommateurs, tels que les comptes d’épargne et les certificats de dépôt.

les coopératives de crédit

Contrairement aux banques, les coopératives de crédit Ce sont des organisations à but non lucratif détenues par leurs membres. Comme les banques, elles acceptent des dépôts, accordent des prêts et fournissent une gamme d’autres services financiers.

Les bénéfices des coopératives de crédit reviennent à leurs membres via des frais moins élevés, des rendements plus élevés sur les comptes d’épargne et des prêts moins chers.

Vous devez être membre d’une caisse pour utiliser leurs produits, et chaque caisse a ses propres critères d’adhésion, qui sont souvent basés sur un intérêt commun, comme travailler pour la même entreprise ou exercer une profession particulière. Les familles des membres sont généralement éligibles pour adhérer. Parfois, l’adhésion est aussi simple que de faire un dépôt de 5 $ pour ouvrir un compte d’épargne.

Institutions financières de développement communautaire (CDFI)

CDFI fournit des produits financiers, des services et du capital-risque aux particuliers et aux entreprises des communautés à faible revenu. Les banques, les coopératives de crédit, les fonds de capital-risque et d’autres entités financières publiques et privées qui investissent dans la revitalisation des quartiers peuvent servir de CFI.

Les CDFI collaborent en tant que réseau national pour aider les gens à acheter des maisons, à démarrer des entreprises et à investir dans des écoles, des centres de santé et d’autres projets dans des communautés mal desservies. Il y a au moins 1 000 CDFI opérant dans l’État.

Les organisations doivent être accréditées en tant que CDFI. Le fonds fait partie du Trésor américain.

associations d’épargne et de crédit

Les associations d’épargne et de crédit se concentrent sur les prêts hypothécaires, en particulier pour les maisons unifamiliales et autres propriétés résidentielles. Connu à l’origine sous le nom de “thrift” parce qu’il n’offrait que des produits d’épargne, l’épargne et les prêts se sont développés au fil des décennies pour inclure d’autres produits de consommation et d’entreprise, tels que les comptes chèques et les hypothèques.

Les épargnes peuvent appartenir aux actionnaires et aux déposants, ou uniquement aux actionnaires. La crise de S&L à la fin des années 1980 et au début des années 1990 a entraîné la fermeture de bon nombre de ces institutions ou les a forcées à fusionner avec d’autres banques.

Vos besoins et objectifs financiers devraient vous guider dans le choix d’une banque. Si vous êtes un consommateur qui ne souhaite qu’un compte courant de base et un dépôt direct, vos critères de recherche seront différents de ceux d’une personne qui a besoin des bons comptes et services pour gérer une entreprise.

Vous pouvez affiner votre recherche en tenant compte des avantages et des inconvénients Banques vs coopératives de crédit. Parmi les autres facteurs à prendre en compte lors de l’achat d’une banque, citons:

  • Frais et autres frais. beaucoup de Les meilleures banques Ne facturez pas de frais exorbitants ou ne facturez aucun frais.
  • taux d’intérêt. Si vous êtes un épargnant, vous aurez besoin d’une banque qui paie un bon rendement sur les dépôts. Si vous cherchez à obtenir un prêt, vous aurez besoin d’un prêteur qui applique des taux d’intérêt plus bas.
  • Outils bancaires numériques. Si vous souhaitez accéder aux services bancaires en ligne et mobiles, consultez le site Web et les outils numériques de la banque et lisez les critiques de son application mobile.
  • Succursales. Si vous préférez les services bancaires en succursale ou une combinaison de services bancaires en ligne et de succursales, renseignez-vous sur le nombre de succursales de votre banque et s’il y en a une près de chez vous.
  • Accès aux guichets automatiques. Assurez-vous que la banque dispose de suffisamment de guichets automatiques pour répondre à vos besoins ou qu’elle est connectée à un réseau de guichets automatiques, tel que MoneyPass. Sinon, vous risquez de payer des frais élevés pour utiliser le guichet automatique d’une autre banque.
  • Liste des produits et services. Si vous préférez un guichet unique qui a tout, consultez les banques qui proposent une large gamme de produits et services.
  • service client. Ne pas pouvoir obtenir les réponses ou l’aide dont vous avez besoin quand vous en avez besoin peut être frustrant. Vérifiez les heures d’ouverture du service client de la banque, consultez les questions fréquemment posées et découvrez si elles proposent des chats en direct en ligne.
  • Assurance. Les épargnants doivent s’assurer que la banque est assurée au niveau fédéral, soit par la FDIC, soit par l’Equity Insurance Fund de la National Credit Association. Si la banque ou la coopérative de crédit fait faillite, votre dépôt sera assuré jusqu’à 250 000 $.

Minimum

Trouver la bonne rive pour vous ne doit pas être difficile. La première étape consiste à savoir ce dont vous avez besoin. N’ayez pas peur des banques en ligne. Ils sont souvent assurés par le gouvernement fédéral, tout comme les banques traditionnelles.

Ne présumez pas que les services bancaires traditionnels seront dépassés par les services bancaires numériques, car de nombreuses grandes banques disposent d’outils bancaires en ligne et mobiles avancés, sécurisés et faciles à utiliser. Et ne présumez pas qu’une banque commerciale ou d’investissement géante ne peut pas vous aider, car nombre d’entre elles ont des divisions bancaires grand public avec tous les produits et services bancaires de détail.

Dans le vaste paysage financier, il y a une rive droite pour vous.

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