Que manque-t-il encore aux paiements cryptographiques ? | paiements à la source

Utiliser des actifs numériques pour acheter quelque chose n’est pas aussi simple qu’il y a deux ans, ce qui place Jose Fernandez da Ponto de PayPal à l’avant-garde d’une nouvelle ère d’innovation en matière de paiement.

“Un grand volume de transactions migrera de manière significative vers la crypto-monnaie”, a déclaré Fernandez da Ponte, vice-président principal des blocs cryptographiques et des devises numériques de PayPal. “Qu’il s’agisse de crypto-monnaies, de pièces stables adossées à des fiat ou [central bank digital currencies]Il y a un élan.”

PayPal envisage de créer son propre stablecoin pour profiter de l’intérêt croissant pour les paiements en crypto-monnaie. Alors que le marché oscille dans l’évaluation de la cryptographie en 2022 et que l’échec massif du stablecoin Terra a atténué une partie du battage médiatique, des entreprises comme PayPal et les réseaux de cartes, et des institutions financières traditionnelles comme Silvergate Bank, font avancer les projets de paiement, à la recherche du bon mélange de la technologie, des partenaires et de l’échelle.

L’accent mis sur les pièces stables, qui tentent de rattacher leur valeur à une devise émise par le gouvernement, vise à apaiser les inquiétudes concernant la volatilité associée aux valorisations du bitcoin et des devises similaires. Mais l’effondrement de Terra a ébranlé la confiance dans le modèle stablecoin, ce qui rend plus difficile pour l’industrie des paiements d’aller de l’avant avec ses projets de cryptographie.

“Bien que nous ne puissions ignorer la récente baisse de confiance entourant les crypto-monnaies, il existe toujours un intérêt croissant pour les crypto-monnaies et un fort potentiel pour que la technologie contribue positivement à l’avenir des services financiers”, a déclaré Frank Hynek, directeur de l’innovation chez NCR. , qui travaille sur des cas d’utilisation pour les paiements cryptographiques transfrontaliers et au point de vente, avec des conversions rapides en monnaie traditionnelle locale pour les consommateurs et les commerçants.

“Crypto a mis plus de temps à mûrir en termes de fourniture d’une alternative largement adoptée au système de paiement traditionnel, mais il y a encore une énorme opportunité là-bas”, a déclaré Hinek.

Alan Lane, PDG de Silvergate Bank, travaille sur le stablecoin Diem depuis que Meta a vendu les actifs à une banque de crypto-monnaie.

Bien que de fortes baisses de valeur aient frappé le marché des crypto-monnaies en 2022, l’utilisation réelle des crypto-monnaies est en augmentation. Environ 3,6 millions d’adultes aux États-Unis utiliseront la crypto-monnaie pour effectuer un achat en 2022, contre environ 2,2 millions en 2021, selon L’intelligence de l’intérieurce qui indique également que le nombre d’adultes américains possédant au moins une crypto-monnaie d’ici la fin de 2022 approchera les 38 millions, contre environ 25 millions en 2021. Insider Intelligence rapporte également que les paiements effectués avec la crypto-monnaie dépasseront 10 milliards de dollars pour le première fois en 2022, contre environ 3 milliards de dollars en 2021. Plus récemment Sondage DeloittePrès de 75% des répondants ont déclaré qu’ils prévoyaient d’accepter la crypto-monnaie pour les paiements au cours des 24 prochains mois.

“Les plus grandes sociétés de paiement intègrent déjà la cryptographie dans leurs activités”, a déclaré Sherhii Zhdanov, PDG d’EXMO, une société de crypto-monnaie basée à Londres.

faire pencher la balance

L’approche de PayPal vis-à-vis des stablecoins consiste à créer un système suffisamment grand pour gérer un volume massif de transactions. PayPal a examiné les protocoles et les mesures nécessaires pour qu’une monnaie stable soit accessible partout, et aucun protocole de ce type n’a été trouvé, selon Fernandez da Ponte.

Le besoin d’un grand volume de petites transactions – 10 000 transactions pour 10 $ se déplacent sur la blockchain en quelques heures, par opposition à 10 transactions pour 10 000 $, ce qui est plus proche des conceptions de volume de la plupart des réseaux alimentés par la blockchain, affirme PayPal.

“Nous voulons rendre la crypto-monnaie plus accessible aux utilisateurs ordinaires, pour leur offrir une expérience qui leur convient”, a déclaré Fernandez da Ponte.

PayPal et Venmo prennent en charge les services d’achat, de vente et de détention de crypto-monnaie, et PayPal fonction de sortie Cela prend en charge Paiements de crypto-monnaie Dans les portefeuilles PayPal, y compris Bitcoin, Litecoin, Ethereum et Bitcoin Cash.

PayPal a également récemment ajouté la prise en charge des dépôts et des retraits pour la crypto-monnaie et d’autres portefeuilles d’actifs numériques. Les dirigeants de PayPal ont parlé à plusieurs reprises au cours des deux dernières années de la création d’un profil super appliOu utilisez la fonctionnalité de paiement de base de l’entreprise et Venmo comme passerelle d’enregistrement vers une liste croissante de produits financiers. PayPal est en concurrence avec Block (anciennement Square), qui développe également des services financiers accessibles via l’application Cash, qui prend en charge les activités de trading de crypto-monnaie de Square.

La super application tire parti de la banque ouverte ou de la banque intégrée, ou de la technologie qui permet aux applications de paiement de se connecter aux services financiers d’autres fournisseurs. Les services de cryptographie PayPal et Venmo peuvent aider à créer une base d’utilisateurs pour ce mix financier plus large.

“Ce ne sera pas seulement PayPal”, a déclaré Fernandez da Ponte. “Nous voyons d’autres banques qui s’intéressent aux paiements par crypto-monnaie et recherchent le soutien de grandes banques du monde entier.”

Qu’est-il arrivé à la pièce Facebook?

Le projet Meta stable populaire, Diem, est toujours là, bien qu’il soit maintenant à portée Parapluie Silverjet BankUne institution financière spécialisée dans la crypto-monnaie.

Silvergate était l’un des partenaires du projet original de l’écurie Diem, à l’époque Acheté la technologie Deem plus tôt cette année. Une grande partie de la technologie Diem a été développée par les ingénieurs de Meta, qui faisaient partie du projet original Libra Stablecoin lorsque la société s’appelait encore Facebook. Ce projet a changé plusieurs fois, y compris la structure et l’image de marque, avant que Silvergate ne prenne le relais.

Nous ne pensons pas qu’il s’agira d’un type de réseau “winner-take-all” où vous avez un seul stablecoin pour gouverner le monde.

Alan Lane, PDG de Silvergate Bank.

Une grande partie du travail actuel de Silvergate comprend la mise à l’échelle grâce à la technologie sous-jacente et la construction d’un réseau de partenaires, y compris des banques.

“Nous sommes intéressés par la technologie, qui est spécifiquement conçue pour les paiements”, a déclaré Alan Lane, PDG de Silvergate Bank.

Lin a déclaré que Meta avait passé plusieurs années à embaucher des dizaines d’ingénieurs pour construire une plate-forme technologique permettant de prendre en charge les paiements de ses deux milliards d’utilisateurs dans le monde. “Nous convenons que le protocole créé pour les paiements peut gérer des dollars symboliques à grande échelle avec des milliards d’utilisateurs”, a déclaré Lin.

Lane a déclaré que Silvergate reconstruisait les relations qui seront nécessaires pour lancer le stablecoin, et avait une “vision différente de qui sont ces parties”.

Plus de ces nouveaux partenaires sont peut-être des banques que les entreprises technologiques qui dominaient Diem lorsqu’elle était affiliée à Meta. Meta n’a pas fourni de commentaire sur ses projets de pièces stables pour cette histoire.

“Nous ne pensons pas que ce sera un type de réseau” gagnant-gagnant “où vous avez un stablecoin qui gouverne le monde”, a déclaré Lin, ajoutant que l’ajout de blockchains et d’API aiderait à soutenir l’interopérabilité de différents stablecoins à travers différents marchés.

défense de la stabilité

Il existe différents types de stablecoins avec différents niveaux de risque, et cela indiquera quel modèle est le plus susceptible d’être utilisé pour les paiements, selon Silvergate’s Lane.

Il a déclaré qu’un stablecoin adossé à une monnaie traditionnelle stockée dans une banque telle que le dollar américain, puis symbolisé sur Internet, est l’avenir des paiements. “Vous pourriez avoir des contrats intelligents qui peuvent gérer les transferts vers des livres, des euros, des yens ou d’autres devises”, a déclaré Lin.

Les autres types de pièces stables comprennent les pièces stables adossées à des actifs, qui sont adossées à des dollars mais peuvent également être adossées à des investissements tels que du papier commercial ou des prêts.

Ces types de stablecoins étaient Objet de controverse En raison de l’utilisation de créances non garanties. La corde était, par exemple Très bien en 2021 Pour prétendre à tort que son stablecoin était entièrement soutenu par le dollar américain et l’euro. Lié plus tôt 2022 a publié une déclaration Affirmant que son stablecoin est entièrement garanti par des garanties, il a déclaré avoir réduit la quantité de papier commercial qu’il utilise pour soutenir le stablecoin.

“Ces types de pièces stables ont tendance à ajouter plus de dollars et de titres d’État”, a déclaré Lin.

Une autre variante, Stable Algorithms, utilise une crypto-monnaie supplémentaire pour prendre en charge le stablecoin ; Les algorithmes et les contrats intelligents déterminent comment soutenir le stablecoin en augmentant ou en diminuant l’offre pour maintenir un ratio 1: 1 de 1 $ par rapport au stablecoin.

Tera, un stablecoin arithmétique, s’est écrasé en mai Après les retraits et les ventes de panique qui ont accompagné les difficultés à maintenir le ratio.

Le modèle le plus sûr qui prend en charge chaque stablecoin avec un déjà en banque est le plus sûr, affirme Lin.

“L’USDC de Circle est inclus dans cela”, a déclaré Lane, ajoutant que Silvergate prend en charge le stablecoin USDC. “Circle envoie des dollars à d’autres banques, mais le stablecoin est toujours soutenu par des dollars ou des bons du Trésor américain.” Le ministère n’a pas fourni de commentaire pour cette histoire.

Coinbase, une autre société de crypto-monnaie qui opère à plus grande échelle Entreprise de services financierspropose des produits de paiement, y compris Paiement Coinbasequi a été récemment mis à jour pour permettre aux développeurs Web3 et aux entreprises de s’intégrer à la fonctionnalité de paiement.

Les consommateurs peuvent utiliser les soldes crypto existants ou acheter une nouvelle crypto-monnaie en utilisant les informations envoyées à leurs comptes Coinbase, telles que les cartes de débit et les informations de compte bancaire, pour faciliter les transferts entre la crypto-monnaie et l’argent traditionnel.

Alors que les actions de Coinbase ont chuté de plus de 50 % en 2022, la société est restée solide dans le développement de son activité de services financiers, notamment en acquérant Licence bancaire en Italie.

Selon Rick Fletcher, président de CorPay Payables Group, un cabinet de conseil en technologies de paiement, malgré la croissance des paiements par crypto-monnaie, les défis technologiques et réglementaires persistent.

Les régulateurs de nombreux pays différents ont payé pour cela Des réglementations plus strictes Pour les crypto-monnaies, bien qu’il n’existe pas de normes ou de règles internationales détaillées pour contrôler les paiements transfrontaliers en crypto-monnaie. Réglementations américaines ou directives du Congrès pour stablecoinsqui pourrait établir des règles pour les actifs prenant en charge les pièces stables, est toujours en développement et accuse des mois de retard.

“Les crypto-monnaies n’ont toujours pas les cadres réglementaires requis”, a déclaré Fletcher. “Sa nature introuvable, sa volatilité et son manque d’acceptation généralisée sont des défis majeurs qui doivent être surmontés avant de voir l’adoption par les entreprises grand public.”

‘Beaucoup de variété’

Indépendamment des fluctuations réglementaires et du marché, les sociétés de paiement et les détaillants continuent d’étendre l’acceptation des paiements par crypto-monnaie et de construire l’infrastructure pour les actifs numériques émergents.

Théâtres AMC En mai, la crypto-monnaie a commencé à accepter les paiements sur l’application mobile de la chaîne de cinéma, tandis que Aliments entiers NordstromEntre autres choses, il accepte également la crypto-monnaie pour les paiements. Et des entreprises de plus en plus importantes telles que équipes sportives Il permet aux employés d’investir une partie de leur salaire dans la crypto-monnaie.

“Il y a eu un mouvement à la baisse des prix des crypto-monnaies, et cela pourrait rendre les gens plus hésitants”, a déclaré Ben Sis, PDG de CoinFlip, un guichet automatique de crypto-monnaie. “Mais les gens voient encore des progrès technologiques, et de plus en plus d’entreprises se lancent dans la cryptographie.”

Les monnaies numériques des banques centrales, qui sont une représentation symbolique des monnaies gouvernementales traditionnelles, progressent également. Visa et Mastercard se sont taillé un rôle de soutien Monnaies numériques de la banque centrale. Les monnaies numériques des banques centrales sont en cours de développement dans des dizaines de pays, bien qu’il n’existe pas de format standard.

De nombreuses crypto-monnaies bancaires joueront probablement un rôle pour les banques, car les gouvernements recherchent des partenaires pour traiter les transactions de crypto-monnaie de la banque centrale. Visa et Mastercard ont promu leurs réseaux et leur portée internationale comme un moyen de soutenir les transactions transfrontalières libellées en devises numériques de la banque centrale.

MasterCard et Visa Il a également exprimé son intention de prendre en charge les paiements par crypto-monnaie, malgré le fait que les marques de cartes aient utilisé un langage compatible avec les pièces stables au lieu de Bitcoin ou d’Ether.

“Crypto passe de la racine à l’utilité”, a déclaré Weiss. “Les stablecoins peuvent être attractifs pour les paiements maintenant, étant donné la volatilité des autres crypto-monnaies, mais c’est la bonne chose à propos de la technologie blockchain : il y a beaucoup de variété.”

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