Pour planifier votre retraite, regardez au-delà des calculatrices de revenu en ligne

Nous avons tous entendu parler des problèmes liés aux chiffres : entrer dans les ordures, sortir les ordures ; Les chiffres menteurs et les chiffres mentent. 87,2 % de statistiques inventées ; ainsi de suite. Cependant, certaines personnes planifient leur revenu de retraite en répondant à quelques questions dans une calculatrice en ligne, en examinant les résultats et en cochant la case indiquant que la planification de la retraite est terminée. Ils pensent qu’ils sont bons parce que le programme le dit.

La planification du revenu de retraite commence bien avant l’analyse des chiffres. Vous savez probablement lorsque envie de prendre sa retraite, combien ça coute Vous voulez recevoir tous les mois, et quoi ou quoi veux faire à la retraite. Mais avant de décider que vous êtes prêt à partir, vous devez aborder certaines variables clés dans votre planification : en particulier, ce que vous pensez des rendements, des taxes, du calendrier et des risques. En d’autres termes, que prévoyez-vous gagner de vos investissements, quelle part de votre revenu sera imposée, pendant combien d’années aurez-vous besoin de ce revenu et qu’est-ce qui pourrait mal tourner et qui changerait votre objectif de revenu de retraite ? Répondre à ces questions vous aide non seulement à calculer si vous en aurez assez à la retraite, mais facilite également l’élaboration de stratégies qui rendent vos projets plus réalistes et plus sûrs.

Donc, avant d’analyser les chiffres de votre revenu de retraite, réfléchissez d’abord aux hypothèses que vous utilisez et à ce que vous en pensez.

donne

Une fois que vous commencez à diviser votre portefeuille de placements pendant la retraite, vous utilisez un nouvel ensemble d’hypothèses. Bien sûr, vous voulez toujours maximiser votre rendement tout en minimisant votre risque. mais vous avez fruit Ce n’est pas ce qui apparaît sur votre relevé de courtage – c’est combien vous vous payez chaque mois. et le risque est que votre argent s’épuise avant que l’oxygène ne s’épuise. De plus, étant donné que vous démantelez votre portefeuille afin de soutenir un niveau de vie à la retraite, le rendement des actifs de votre portefeuille doit être considéré en termes de spread – quelle est la différence entre ce que vous gagnez sur vos actifs et le coût de vie? Puisque vous ne pouvez pas investir pour sortir d’un déficit de revenu à la retraite, il est logique de viser un rendement total des actifs supérieur de quelques points de pourcentage à l’augmentation de l’inflation. Tactiquement, cela conduit à deux approches. Si vous évitez les risques, économisez des sources de revenus que vous ne pouvez pas contourner – par exemple, grâce à l’achat de rentes. Si vous prenez des risques, investissez pour faire un spread positif généré par un portefeuille diversifié d’immobilisations et d’actions. Quelle que soit la voie que vous empruntez, ayez un plan de secours au cas où l’inflation ou les mauvais marchés grignoteraient votre fortune de manière inattendue.

impôts

Le revenu de retraite est une proposition après impôt. Les retraités doivent savoir combien ils vont toucher, dans la main, à dépenser chaque mois. Le défi est que les impôts à la retraite sont astucieux. Les préretraités supposent que leur revenu gagné disparaîtra une fois qu’ils auront quitté le travail, cependant, la plupart de leurs impôts. Le problème est qu’il y a des impôts centrés sur la retraite en arrière-plan, comme la torpille fiscale de la sécurité sociale et le montant d’ajustement du revenu mensuel lié à l’assurance-maladie (IRMAA). Et pour les retraités les plus riches, il y a l’impôt net sur le revenu de placement, l’impôt sur les successions et les dons fédéraux. Bien que cela présente un labyrinthe de complications, il existe quatre principes directeurs qui peuvent vous aider à déterminer comment vous vous sentez et à gérer la planification fiscale :

– Bien que les impôts soient inévitables, les montant Les impôts payés par le retraité sont très sujets à planification. Avec une administration fiscale continue, vous pouvez légalement réduire vos impôts à la retraite, souvent d’un montant important.

Vos impôts ne seront pas les mêmes chaque année lorsque vous prendrez votre retraite. Il existe des impôts basés sur l’âge tels que les distributions minimales requises (RMD), l’IRMAA et les impôts sur le revenu temporaire de la sécurité sociale. La planification fiscale n’est pas une stratégie “one and done”.

– le lieu d’origine – en d’autres termes où, Pas Comment, Votre argent est investi – cela a un impact énorme sur le montant et le moment de vos impôts. Généralement, les actifs de retraite se trouvent dans des comptes imposables (vos investissements après impôt), des comptes à imposition différée (IRA et 401(k)) et/ou des comptes exonérés d’impôt (principalement des Roth IRA). Votre revenu de retraite net après impôt chaque mois dépendra en grande partie du compte duquel vous effectuez le retrait.

Enfin, plus votre valeur nette et vos revenus sont élevés, plus le pourcentage que vous êtes susceptible de payer en impôts est élevé. Ce n’est pas seulement une fonction des taux d’imposition marginaux plus élevés associés à une augmentation du revenu. Il concerne également les taxes et surtaxes ciblant les particuliers fortunés. Cela inclut les impôts dits “de rayon” – tels que l’IRMAA ou l’impôt sur les donations – où le dollar supplémentaire entraîne une hausse d’impôt d’environ 40 %.

Horaire

Combien de temps vivrez-vous à la retraite ? Les calculateurs Web supposent souvent que vous prendrez votre retraite à 65 ans et que vous mourrez à 90 ans. Est-ce réaliste dans votre cas ? Tout d’abord, sélectionnez “Retraite”. Il y a une tendance à la retraite progressive où le travailleur abandonne son travail et continue à travailler pendant plusieurs années pour un revenu plus faible. Cette ride supplémentaire affecte les déclarations de sécurité sociale, les stratégies fiscales et les décisions d’assurance maladie. Deuxièmement, pour les couples mariés, le compte de revenu de retraite change radicalement. Vous avez non seulement affaire à deux espérances de vie, mais en plus de cela, il existe des règles fiscales et de prestations sournoises concernant le décès du premier conjoint.

Dans l’environnement actuel où les employeurs offrent principalement des régimes à cotisations déterminées comme les 401(k), le principal problème de calendrier est que les paiements de revenu de retraite peuvent ne pas correspondre à l’espérance de vie – votre revenu peut s’arrêter avant vous. Les Américains ont beaucoup moins de revenu garanti à vie que par le passé. Ils ont la sécurité sociale et s’ils ont de la chance, ils ont un régime de retraite défini. Sinon, la plupart des retraités se tournent vers leurs 401 (k) et leurs investissements pour un revenu régulier. Cela signifie que l’individu, et non le propriétaire de l’entreprise, assume le risque d’investir les rendements du 401(k) et d’aligner les retraits sur l’espérance de vie.

Pour de nombreux retraités, d’importantes sources de revenus seront cycliques. Les exemples incluent les paiements de primes provenant de la vente d’une entreprise, les retraits des valeurs de rachat d’assurance-vie, les paiements d’acquisition d’hypothèque inversée, les accords de rémunération différée et d’autres flux de revenus limités. Vous devez vous préparer à une période où certaines de vos sources de revenus s’arrêteront, mais où vous serez toujours en vie.

risques

Lorsque vous prenez votre retraite, le risque demeure. Mais comme un flocon de neige, personne n’a les mêmes risques. C’est pourquoi le calculateur de revenu de retraite standard peut vous mener jusqu’ici. Avant de vous engager dans votre plan, demandez-vous à quels risques vous serez confronté à la retraite et lesquels sont particulièrement pertinents pour vous. Il peut être utile de répartir les risques de retraite courants en groupes :

– plus grand que votre Sources Évident, mais les raisons ne le sont pas. En plus de vivre plus longtemps que prévu, d’autres coupables peuvent être l’inflation et dépenser plus que ce qui est durable.

– risques associés vieillissement Cela peut être trompeur. Évidemment, l’augmentation des coûts des soins de santé est un risque financier, mais il y a aussi des dépenses associées à la vulnérabilité et aux soins de longue durée. Parfois, ce sont les petites choses qui peuvent casser le budget – préparer les repas, aider avec les finances, rendre un fauteuil roulant accessible à la maison. Tout s’additionne. Avec l’âge vient aussi la suggestion particulièrement effrayante de la maltraitance des personnes âgées.

Le risque d’investissement est toujours une préoccupation, mais ce qui est étrange dans la planification de la retraite, c’est la séquence risque-rendement. L’affaire est là lorsque Vous prenez votre retraite. Le risque est que votre portefeuille enregistre des rendements inférieurs au moment même où vous prenez votre retraite et commencez à retirer des actifs. Disons que vous avez pris votre retraite il y a un an. Vous avez peut-être retiré 4 % de votre 401(k) pour un revenu de retraite, mais vos actifs sous-jacents ont peut-être chuté de 20 % en raison du mauvais marché boursier actuel. Lorsque cela se produit au début de la retraite, il y a peu de chances de récupérer ces pertes ; N’oubliez pas que votre portefeuille est intentionnellement divisé pour payer votre revenu de retraite.

Les risques professionnels et familiaux sont propres à la personne retraitée. Avec le travail, les problèmes peuvent inclure la retraite anticipée forcée, la perte d’employabilité pendant la retraite progressive ou la faillite de l’employeur. Avec la famille, le plus gros problème est souvent la perte d’un conjoint, mais il y a aussi le risque de responsabilités familiales inattendues comme élever un petit-enfant. Ces risques familiaux ne sont pas seulement difficiles sur le plan émotionnel, mais également sur le plan financier.

Les risques liés à la retraite ne font pas l’objet d’une analyse facile. Par exemple, qui peut planifier des variables telles que le manque d’argent de la sécurité sociale ou l’augmentation des primes d’assurance maladie ? Bien qu’un logiciel de planification de la retraite puisse faire des choses incroyables en calculant le revenu, en créant des stratégies d’investissement et fiscales, il n’existe aucun algorithme capable d’identifier avec précision les risques liés à la retraite et de prédire ce que vous en pensez.

Avant de faire les chiffres

La planification du revenu de retraite doit être mise en contexte. Vous avez la chance d’avoir des choix dans la façon dont vous abordez la création de votre niveau de vie pendant vos années dorées. Vous avez votre mot à dire en matière d’investissement, de planification fiscale et de gestion des risques. Vous devez regarder vers l’avenir et évaluer vos perspectives, vos perspectives et vos opportunités. Cependant, le défi est que beaucoup de ces problèmes doivent être résolus avant de pouvoir traiter les chiffres. Posez-vous les questions difficiles, essayez de deviner les hypothèses à utiliser, puis travaillez votre magie avec le programme de revenu de retraite.

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