COMMENT ACHETER MAINTENANT, PAYER PLUS TARD

Buy Now, Pay Later (BNPL) est devenu un moyen populaire d’emprunter de petites sommes d’argent pour une courte période. Son succès est dû à sa facilité d’utilisation.

Mais si BNPL peut être un moyen utile de répartir le coût d’achat, il existe des risques dont les consommateurs doivent être conscients.

Klarna et Laybuy ont commencé à signaler l’historique des paiements des utilisateurs aux agences de référence de crédit, ce qui pourrait affecter leur capacité à obtenir un crédit à l’avenir. Pendant ce temps, les données de Citizen’s Advice ont révélé que la moitié des 18-34 ans empruntent pour effectuer des paiements.

Avec l’application à emporter Deliveroo qui a récemment ajouté Klarna comme mode de paiement, beaucoup craignent que cela n’augmente le niveau d’endettement des jeunes clients.

Cependant, le gouvernement a des plans détaillés pour réglementer l’industrie BNPL à partir de 2023. Il s’attend à ce que ces plans incluent des contrôles d’accessibilité plus stricts et l’approbation de la Financial Conduct Authority pour les transactions.

Les marques les plus populaires sur le marché BNPL sont Klarna, Clearpay et Laybuy. Mais que voulez-vous savoir sur eux ? Regarde plus attentivement.

Notre guide ci-dessous examine :

Achats en ligne pour dames
Buy Now Pay Later permet aux acheteurs d’emprunter de petites sommes d’argent pendant une courte période

Qu’est-ce qu’acheter maintenant, payer plus tard ?

Acheter maintenant, payer plus tard, comme son nom l’indique, est un moyen de répartir le coût des achats. Achetez quelque chose aujourd’hui, mais payez-le au cours des semaines ou des mois suivants.

Il est populaire car si vous choisissez des contrats à court terme allant jusqu’à deux mois, la BNPL est généralement totalement exempte d’intérêts ou de frais. Les sociétés BNPL gagnent de l’argent en prélevant une commission sur le détaillant, ce qui signifie qu’elles n’ont rien à facturer aux clients.

Cependant, le fait que BNPL soit facile à utiliser peut être aussi désavantageux que bénéfique – J’ai trouvé pourquoi.

Acheter maintenant et payer plus tard est-il réglementé ?

Le fonctionnement de la BNPL fait qu’elle n’est pas considérée comme un contrat de crédit ordinaire au regard de la loi. En conséquence, le secteur n’est actuellement pas réglementé. Cependant, le gouvernement a annoncé Plans d’introduction de la réglementationCe qui devrait entrer en vigueur en 2023.

Dans le cadre des réglementations gouvernementales pour l’industrie, les prêteurs BNPL devront également obtenir l’approbation de la FCA pour opérer au Royaume-Uni.

Les clients pourront également déposer une plainte auprès du Financial Ombudsman Service s’ils ne sont pas satisfaits de la manière dont BNPL les a traités. Actuellement, les clients ne peuvent porter plainte que directement auprès des sociétés BNPL.

Achetez-vous maintenant, payez-vous plus tard, les prêteurs font-ils des vérifications de crédit ?

Dans l’état actuel des choses, il n’y a absolument aucune obligation pour les prêteurs BNPL d’effectuer des vérifications de crédit sur les emprunteurs, et beaucoup ne le font pas. Cela signifie qu’ils peuvent ne pas apparaître sur votre profil de crédit ou Affecter votre pointage de crédit.

Cependant, certains prêteurs, tels que Laybuy, effectuent des vérifications de crédit « rigoureuses ». Ceux-ci laissent une “empreinte digitale” sur votre dossier et peuvent affecter votre scoreEt le Et la possibilité d’accepter le prêt, si vous prouvez que vous avez déposé plusieurs demandes de crédit dans un court laps de temps.

Gardez à l’esprit que sans une évaluation complète de l’abordabilité de leur prêt, les emprunteurs BNPL peuvent courir le risque de rembourser des dettes qu’ils ne pourront pas régler à temps.

Et si vous manquez un versement avec Clearpay ou Laybuy, par exemple, il y a des frais de retard de 6 £ à payer.

Le gouvernement prévoit qu’une fois le secteur réglementé, les fournisseurs de BNPL devront effectuer des contrôles d’accessibilité financière plus stricts pour leurs clients. Cela prendra probablement la forme de vérifications de crédit « rigoureuses », qui apparaîtront dans les dossiers de crédit des clients.

Lisez notre guide Ici pour savoir si cela vaut la peine d’obtenir un prêt Pour reconstruire votre historique de crédit.

Quelles sont les meilleures entreprises BNPL ?

Chaque entreprise a de légères différences dans le fonctionnement du remboursement.

Par exemple, Klarna – le plus grand fournisseur BNPL – offre le choix entre :

  • Payez le montant total 30 jours après l’achat
  • Payez en trois fois à régler le jour de l’achat puis après 30 et 60 jours

En contrepartie, Laybuy vous permet de payer en six fois. Le premier est pris le jour de l’achat, les cinq autres sont pris chaque semaine.

Ci-dessous, nous compilons les meilleurs fournisseurs BNPL.

Klarna

Idéal pour : Service client Et la plus longue période de paiement gratuite

Klarna est en tête de la dernière enquête sur le bonheur des clients – menée par la société de recherche indépendante Fairer Finance – avec un score de 69 %.

Un excellent service client est populaire auprès des emprunteurs. Il reste l’un des rares prestataires à s’engager à ne pas payer de frais de retard, ainsi que des intérêts nuls.

Klarna propose deux produits principaux : “Pay at 3” et “Pay at 30”.

  • Pay on 3 : Il vous permet de fractionner vos achats en trois versements, le premier étant exigible le jour de la transaction et le deuxième et le troisième après 30 et 60 jours. C’est aussi longtemps que vous l’obtiendrez auprès d’un fournisseur BNPL gratuit, bien que PayPal offre également 60 jours sur son produit Pay in 3.
  • Pay in 30 : Vous permet de payer le montant total 30 jours après l’achat.

Klarna lance également une nouvelle carte qui peut être utilisée dans n’importe quel magasin.

Laybuy

Fournisseur BNPL le plus fiable

Laybuy de Nouvelle-Zélande a été nommée la marque la plus fiable dans la dernière enquête Fairer Finance, derrière ses rivaux Klarna et Clearpay en termes de taux de satisfaction client.

Contrairement à Klarna, il facture des frais si vous manquez un paiement. Mais c’est une taxe de seulement 6 £, et la taxe est fixée à 24 £. Ainsi, pas plus de quatre frais de retard ne seront facturés pour un prêt.

Laybuy offre la possibilité de payer vos achats en six versements hebdomadaires, payés en premier le jour de l’achat.

Lorsque vous postulez, vous serez soumis à une vérification de crédit difficile. Cela peut avoir un effet sur votre pointage de crédit.

OpenPay

Idéal pour : les frais de vétérinaire et les factures dentaires

Openpay est une société australienne qui n’offre actuellement que des prêts pour les factures vétérinaires et dentaires britanniques.

La durée de la période sans intérêt dépend de qui vous achetez.

Ils facturent des frais de 7,50 £ si vous manquez un paiement (maximum 15 £).

Avec l’augmentation du coût de la vie due à la hausse de l’inflation, wRegardez la vidéo ci-dessous pour découvrir nos meilleurs conseils budgétaires.

Quels sont les avantages de BNPL ?

En plus d’être souvent gratuite, la BNPL est appréciée de nombreux clients car ils peuvent tester les achats en ligne avant d’effectuer un achat.

Certains fournisseurs BNPL ne vous font rien payer d’avance. Cela vous permet de recevoir votre commande avant de payer un centime.

Cela vous laisse le temps d’essayer un nouveau vêtement et de le renvoyer si nécessaire, sans avoir à sortir d’argent de votre banque.

Une autre raison de la popularité de BNPL est qu’elle ne s’accompagne pas de la tentation et de l’engagement qu’une carte de crédit ou de découvert pourrait avoir.

Une fois vos achats payés, l’accord se termine et vous n’avez aucun accord à long terme pour vous lier.

Quels sont les risques d’acheter maintenant et de payer plus tard ?

La facilité avec laquelle les clients peuvent acheter maintenant et payer plus tard peut causer de sérieux problèmes. Malgré les faibles intérêts et frais, tout argent que vous empruntez via BNPL est toujours une dette et doit être remboursé.

Lorsque vous empruntez pour faire un achat, cela doit généralement être soigneusement réfléchi, planifié et budgétisé – la dette ne doit jamais être prise à la légère. La possibilité d’utiliser BNPL pour effectuer de petits achats quotidiens vous permet de dépenser facilement au-delà de vos moyens et de vous endetter, ce qui peut rapidement s’aggraver.

Par exemple, l’application de plats à emporter Deliveroo a récemment ajouté Klarna comme mode de paiement. Les plats à emporter sont toujours un achat inutile, et si vous n’êtes pas sûr de pouvoir vous le permettre, vous ne devriez pas vous endetter pour le payer.

Lorsque vous décidez d’acheter maintenant et de payer plus tard pour payer l’achat, demandez-vous si c’est assez important pour payer avec une dette et assurez-vous de budgétiser tous les remboursements à venir.

Y a-t-il des frais ou des charges ?

La plupart des fournisseurs BNPL ne facturent aucun intérêt et ne facturent que si vous manquez un paiement. Cependant, certains – comme Klarna, PayPal et Zilch – ne facturent aucun frais même si vous manquez ou êtes en retard de paiement.

Cependant, cela ne signifie pas qu’il n’y a pas de conséquences. La plupart des entreprises commenceront assez doucement, en envoyant des rappels par e-mail et SMS.

Mais si vous continuez à ne pas effectuer vos paiements, vous pourriez être référé à une agence de recouvrement de créances. Il peut également être signalé Agences de référence de créditavec Klarna signalant l’historique des paiements après le 1er juin 2022 à Experian et TransUnion, et Laybuy partageant les données des utilisateurs après le 1er septembre 2022 avec Experian. Cela peut affecter votre capacité à obtenir un crédit à l’avenir.

Il est à noter que de nombreuses entreprises du secteur BNPL proposent des contrats de crédit à long terme. Ils sont réglementés et comportent des avantages et des frais tels que des prêts personnels réguliers et des découverts.

Par exemple, si vous souhaitez acheter un vélo chez Halfords, le produit “Finance” de Klarna offre la possibilité de payer en plusieurs versements allant jusqu’à quatre ans – avec un taux d’intérêt relativement élevé de 18,9 % APR. Cela apparaîtra sur votre dossier de crédit comme tout autre prêt ou carte de crédit.

Acheter maintenant et payer plus tard est-il sûr à utiliser ?

Bien que la BNPL ne soit pas réglementée, les principaux acteurs du marché sont de grandes entreprises respectées qui se préparent déjà à un monde réglementé.

Cependant, la BNPL n’offre pas la même protection des consommateurs que cartes de créditl’autre forme courante de crédit à court terme.

Si vous achetez entre 100 et 30 000 £ avec une carte de crédit, vous bénéficiez de ce que l’on appelle la protection de l’article 75. Cela signifie que la société de carte de crédit est également responsable que la société auprès de laquelle vous avez acheté le produit ou le service en cas de problème.

Un système similaire, connu sous le nom de rétrofacturation, peut être utilisé pour les paiements par carte de débit. Mais vous ne pourrez peut-être pas déposer une réclamation réussie en vertu de l’article 75 ou une réclamation de rétrofacturation si vous payez avec BNPL.

Tant que la BNPL n’est pas réglementée, vous ne pourrez peut-être pas non plus transmettre votre plainte au Financial Ombudsman Service. En savoir plus ici sur La différence entre les cartes de crédit et acheter maintenant, payer plus tard.

Certains des principaux fournisseurs de la BNPL, tels que Klarna, se sont volontairement inscrits auprès de la juridiction du médiateur.

Mais pour ceux qui ne l’ont pas fait, il peut être difficile de résoudre une plainte de manière indépendante sans passer par les tribunaux.

Enfin, il convient de noter que BNPL est un contrat de crédit. Et bien qu’il soit très facile d’accepter et de mettre en place ces choses, il est important d’avoir confiance en votre capacité de remboursement.

A propos de nos avis

société de recherche indépendante financement équitable Il a interrogé 10 000 consommateurs britanniques au printemps 2022. Ceux qui utilisaient « achetez maintenant, payez plus tard » ont été interrogés à quelle entreprise ils avaient emprunté et à quel point ils étaient satisfaits du service, ainsi que dans quelle mesure ils faisaient confiance à la marque.

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