« C’est très facile, n’est-ce pas ? Comment acheter maintenant et payer plus tard peut laisser les Britanniques endettés | Achetez maintenant Payez plus tard

OHen Emma faisait des achats en ligne pour des vêtements ou du maquillage et a vu l’option de payer plus tard sur la page de paiement, “Ça avait l’air super”, dit-elle. “Je me suis dit : ‘Je ne pourrai rembourser ce montant que lorsque je serai payé.’ en même temps.” Avant longtemps, elle devait 900 £. Elle doit maintenant payer 300 £ dans les prochains jours, et elle ne l’a pas reçu. Elle a commencé à utiliser acheter maintenant, payer plus tard pour les vêtements, mais une fois qu’elle est entrée dans le cycle de paiement des achats des mois précédents à chaque jour de paie, elle les a rapidement utilisés pour des produits essentiels comme l’épicerie. Emma dit que son allocation maximale a été augmentée à son insu, donc elle dépensait plus qu’elle ne le pensait. “J’avais toujours supposé que j’étais dans ma limite. Je ne considérais pas que la limite avait effectivement augmenté.”

Buy Now, Pay Later (BNPL) est en plein essor, alors même que les experts financiers mettent en garde contre une pression croissante sur le modèle commercial, au milieu d’un resserrement de la ceinture de consommation et d’un contrôle réglementaire accru. Allez sur les sites Web de nombreux détaillants – y compris Marks & Spencer et des entreprises de mode en ligne comme Asos – Ils offriront une opportunité de “répartir les coûts” via des sociétés comme Klarna et Clearpay, ou via leurs propres programmes à long terme (tels que ceux proposés par les détaillants en ligne Ferry et Littlewoods). Le nombre de détaillants travaillant avec Klarna, une société suédoise et l’un des plus grands opérateurs BNPL du Royaume-Uni, a augmenté de 59 % pour atteindre 22 000 au cours de l’année écoulée. Apple est sur le point d’entrer sur le marché américain de la BNPL, offrant aux utilisateurs d’Apple Pay la possibilité d’étaler leurs paiements sur quatre mois sans intérêt, comme l’offre PayPal, et les banques britanniques se joignent à eux – Barclays a un accord BNPL avec Amazon, NatWest a lancé la BNPL programme en juin, et plus tard dans l’année, Virgin Money a lancé le programme BNPL.

Entre janvier et juin de cette année, 41 % des emprunteurs ont manqué des paiements.
Entre janvier et juin de cette année, 41% des emprunteurs ont raté leur paiement BNPL. Photo : Westend61 / Getty Images

Au Royaume-Uni, plus de 5,6 milliards de livres sterling ont été dépensés en utilisant BNPL entre janvier et juin, selon une étude du service de référence de crédit Credit Karma ; L’année dernière, il a fallu attendre octobre pour atteindre ce montant. Les transactions présentent des avantages – si vous savez que vous pouvez vous permettre les paiements, il est logique de répartir les coûts, et Credit Karma a constaté que de nombreuses personnes utilisaient BNPL au lieu de découverts bancaires, qui peuvent entraîner des taux d’intérêt élevés. Cependant, l’étude a également révélé que 41 % des emprunteurs ont manqué des paiements (l’année dernière, c’était 11 %), ce qui indique que les gens contractent des dettes qu’ils ne peuvent pas se permettre. le mois passé , Étude par l’Université d’Édimbourg Il a révélé qu’un travailleur du secteur public sur 10, y compris les employés du NHS, est passé à BNPL après avoir échoué aux tests d’accessibilité des prêts conventionnels et rejeté les prêts conventionnels. Plus tôt cette année, Citizens Advice a constaté que 42 % des personnes qui avaient récemment payé avec BNPL utilisaient des cartes de crédit ou empruntaient à d’autres sources pour effectuer des paiements.

Sue Anderson, responsable des médias pour l’association caritative de la dette, affirme que l’idée que quelque chose d’aussi cher est abordable s’il est payé en plusieurs versements est un “message très fort”. Changement d’étape. “Le problème pour beaucoup de gens est que l’attrait de cela l’emporte probablement sur toute inquiétude quant à savoir si vous pourrez vraiment vous le permettre lorsque vous devrez réellement payer à l’avenir. En particulier, si les gens obtiennent plusieurs produits BNPL avec différents fournisseurs, ils peuvent accumuler ces produits.”

En janvier, une étude de StepChange a révélé que 87 % des personnes souscrivant un prêt BNPL avaient également au moins une autre dette de crédit à la consommation, près de la moitié avaient du mal à faire face aux factures familiales et aux paiements de crédit, et 17 % adhéraient à la définition de l’organisme de bienfaisance malade. . difficultés financières.

Parmi les clients qui demandent de l’aide, StepChange voit plus de prêts BNPL dans leur fourchette d’endettement. Anderson note que l’organisation note “une association étroite entre l’utilisation d’acheter maintenant, payer plus tard et l’incapacité de joindre les deux bouts et de payer les factures”. “C’était un produit que je pense que la plupart des gens, du moins à l’origine, attachaient à des achats très discrétionnaires – des choses comme la mode, peut-être certaines des choses délicieuses de la vie. Il a été beaucoup commercialisé par les influenceurs des médias sociaux. Mais au fur et à mesure que le produit commençait à mature, nous avons vu des gens. Ils l’utilisent à de nombreuses fins différentes, et ils l’utilisent plusieurs fois chez différents fournisseurs, pour les bases. Elle dit que les gens l’utilisent pour payer les courses au supermarché et même les factures de services publics. “Plus cela se produit et plus il y en a de disponible, plus nous devons nous inquiéter du fait qu’il s’agit d’une stratégie d’adaptation à laquelle de nombreuses personnes peuvent recourir.”

Un examen commandé par la Financial Conduct Authority (FCA) a révélé que la BNPL était particulièrement attrayante pour les jeunes – environ 75 % des clients auraient moins de 36 ans, et la plupart d’entre eux sont des femmes. L’utilisation pandémique s’est accélérée, en partie en raison de difficultés financières, mais aussi parce que les détaillants en ligne ont adopté les programmes. “Il existe de nombreuses techniques psychologiques qui sont utilisées pour encourager les gens à sortir”, explique Anderson. “Rappelons-nous qu’acheter maintenant, payer plus tard est apparu comme un processus de vente pour les détaillants afin de leur permettre d’augmenter leurs ventes.” Les entreprises qui fournissent les produits BNPL aux détaillants affirment que les consommateurs sont plus susceptibles d’acheter quelque chose et de dépenser plus, et moins susceptibles d’abandonner leur panier d’achat en ligne.

Je vais voir l'option acheter maintenant, payer plus tard et faire :
Je verrai l’option d’acheter maintenant, de payer plus tard et de dire : “C’est bon, je paierai tout le mois prochain.” Photo : Oscar Wong/Getty Images

Emma dit qu’elle s’est sentie encouragée à s’endetter en faisant des achats qu’elle ne pouvait pas vraiment se permettre. “Je parcourais mon panier et je voyais si j’avais besoin de tout ce qui avait été acheté, puis je voyais une option “acheter maintenant, payer plus tard” et je disais : “C’est bon – je paierai tout le mois prochain”. “Pendant cette seconde, je n’ai pas arrêté de prendre en compte d’autres choses que j’avais déjà achetées et qui étaient dues, ou l’essentiel que je devrais payer en premier. Certains sites vous offrent des remises spécifiques si vous utilisez Klarna comme mode de paiement, ce qui ne ça n’aide pas.”

Un porte-parole de Klarna a déclaré que la société ne profitait pas de l’augmentation des dépenses de consommation. “Contrairement aux sociétés de cartes de crédit, nous ne gagnons rien des paiements en retard ou manqués. En fait, notre entreprise perd si un client ne peut pas payer, nous avons donc des contrôles d’éligibilité solides et ne prêtons que de petites quantités de crédit à court terme. Nos produits sont intrinsèquement protège contre les dépenses Plus et est livré avec des services supplémentaires comme un outil de budgétisation intégré à l’application et une assistance 24h/24 et 7j/7 si la situation financière de quelqu’un change et qu’il a besoin d’une aide supplémentaire.” Il dit que les fournisseurs traditionnels de cartes de crédit « gardent délibérément les gens endettés avec des limites de crédit élevées, des paiements minimums, des taux d’intérêt et des frais exorbitants. C’est ainsi qu’ils gagnent de l’argent. Notre entreprise perd si les gens ne remboursent pas, car nous ne facturons pas frais ou intérêts. » Il ajoute : “La grande majorité des clients de Klarna paient à temps et en totalité, 40 % d’entre eux étant payés avant la date d’échéance.”

Emma a reçu un diagnostic de TDAH, “Et les dépenses impulsives sont vraiment importantes, donc elles me facilitent vraiment la tâche. Je suis sûr que d’autres personnes atteintes de TDAH ressentent la même chose. Ce n’est pas parfait. Il y a un élément de culpabilité avec tous les notifications push que j’ai reçues disant que mes paiements sont en retard, les e-mails et les SMS. C’est trop stressant pour me mettre dans la situation.”

Anderson souligne que de nombreux systèmes BNPL ne sont pas réglementés de la même manière que les autres crédits à la consommation et ne sont pas soumis aux mêmes types d’avertissements sur les risques. Elle ajoute qu’il existe maintenant un plan du Trésor pour réguler la BNPL, mais qu’il n’a pas encore été élaboré.

Cependant, même parmi les entreprises réglementées par la FCA, il peut être tentant de s’endetter en utilisant les régimes BNPL. Lorsque Jessica et son partenaire ont emménagé dans leur maison, ils ont acheté une grande quantité de meubles et d’articles ménagers auprès d’un détaillant en ligne. “Nous avons commencé à chercher à acheter maintenant, à payer plus tard, car cela augmenterait le coût”, dit-elle. Ensuite, vous penserez : “Je dois payer 500 £ – où vais-je trouver cela ?” “Pendant ce temps, elle achetait de plus en plus d’articles grâce au programme, y compris des vêtements. Vous pensez : ‘Je le ferai quand tu achèteras maintenant, paierai plus tard et m’en souciera plus tard.'”

La limite de Jessica a continué d’augmenter et, à un moment donné plus tôt cette année, elle devait environ 10 000 £, principalement des intérêts supplémentaires, car elle avait dépassé la période d’exonération des intérêts. Elle est frustrée par elle-même “parce que c’est moi qui l’ai demandé, c’est moi qui ai dépensé”, mais elle est également en colère d’avoir été autorisée à dépenser librement. “Je pense qu’ils auraient dû regarder l’arithmétique et penser : ‘Peut-être devrions-nous l’empêcher de pouvoir commander des choses. “

Plus tôt cette année, Jessica a écrit à la société, affirmant qu’elle avait été victime de prêts irresponsables. Plusieurs semaines plus tard, elle a renoncé à près de 8 000 £ de frais d’intérêts et a gelé son compte. Elle dit qu’elle a pleuré de soulagement lorsqu’elle s’est connectée à son compte et l’a vu. Elle, dit-elle, “essaie d’avoir une relation légèrement meilleure avec l’argent”. Elle a utilisé d’autres produits BNPL dans le passé, mais elle a réglé ces dettes et payé. “L’année dernière, j’aurais pensé : ‘Oh, je fantasme sur de nouveaux vêtements ; Je vais le faire sur Klarna. Il est très facile de l’obtenir et de s’en soucier plus tard. C’est bien d’avoir de nouvelles choses. Il est très facile de postuler et de l’obtenir, n’est-ce pas ? “

Certains noms ont été modifiés

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